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消费金融来了 信用卡、消费贷款大PK

文章发布时间:2015/7/30 8:05:43

 

 

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贷款买手机、分期旅游,甚至是分期租房、分期交学费,消费金融升温为消费者带来了更多的产品。
消费金融来了 信用卡、消费贷款大PK

  贷款买手机、分期旅游,甚至是分期租房、分期交学费,消费金融升温为消费者带来了更多的产品。

  信用卡作为一项成熟的信用贷款产品在中国已有30年历史,发卡量超过4亿张。截至2014年末,人均持有信用卡0.34张,而持卡人集中在一二线城市,北京、上海信用卡人均拥有量达到1.70张和1.33张,而消费贷款则是近两年才兴起。

  与信用卡比,消费金融公司的目标客户群体更为下沉,是那些还未能、无法办理信用卡的消费者,他们可能是在校大学生、可能是刚步入职场的新人。但消费金融公司覆盖的范围比较有限,利率可能比信用卡还要高。

  消费金融公司遍地开花

  “信用卡现在做得最多的是支付结算,在需要刷卡的时候刷信用卡,消费贷款则突出消费融资功能,两者各有分工。”工行个人信用消费金融中心消费信贷部总经理卢海涛说。

  但马上消费金融公司首席执行官赵国庆认为,我国消费者提前透支消费的意愿和能力还不强,这需要人们对未来收入有一个稳定的预期,同时还要加大教育、医疗、社保等综合改革力度,提高社会保障水平。

  据记者了解,目前已有超过10家银行正在筹备或已成立消费金融公司,更多消费金融公司即将亮相。消费金融公司在遍地开花。

  申请比较

  从消费领域来看,信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。

  从申请时间来看,消费金融审批时间更短。

  银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是,不需要消费者提供抵押或相应的担保,只要信用记录良好即可发放贷款,通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。

  从审批条件来看,消费金融的授信条件,要求“信用记录好”,但没有一个详细的考核机制,是一个相对模糊的概念,消费金融在很短时间内判断出客户信用记录是否良好还需要一个完善的机制。

  光大银行(601818,股吧)一名工作人员向记者介绍,其消费信用贷款只针对公务员,如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。“风控是核心,可以少赚一些但是保证低风险是我们最大的前提。”

  信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作,一般情况下年薪不得低于2万元。而在银监会发布信用卡行业新规后,信用卡的审批条件也更加明确。

  费率比较

  工商银行的工作人员向记者介绍,个人消费贷款对客户的要求比较高,分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%~8%,贷出来款根据客户自身的资质确定。

  授信额度上,银监会规定,消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款,其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。

  信用卡则是银行针对个人的综合授信,不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为5万元,一些商业银行推出的白金卡、钻石卡,信用卡额度可达几十万元。

  信用卡最长有56天的免息还款期,超出免息期后透支利息按每日万分之五计算,年化则是近20%。而对于分期付款业务,用户则被按分期期数收取相应的手续费。

  银行的消费金融设定的还款期限1~5年不等。记者了解到的不同银行的情况也不尽相同,贷款的利率一般是年化7%~8%左右。对比以上数据、贷款成本而言,银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。

  招商银行(600036,股吧)一名工作人员介绍,信用卡在规定最长56天的还款期内是不需要支付贷款利息,而消费金融从发放贷款开始计算,按借款人的风险定价,但不得超过同期银行贷款利率的4倍。

  民生银行(600016,股吧)工作人员表示,个人消费贷利率约6%~7%,而信用卡按照分期付款的手续费计算大致贷款年利率在18%左右。

  专业消费金融公司由于借款期限、额度、个人信用状况的不同对贷款利率的影响也非常大。新京报统计了部分消费金融公司的无抵押消费贷款利率,发现差距颇大。其中,中银消费金融贷款利率为央行基准利率至央行基准利率4倍之间浮动;兴业消费金融贷款利率:月利率在1.4%至1.7%之间浮动;捷信消费金融贷款利率:约为月利率1.67%,根据具体情况上下浮动;锦程消费金融贷款利率:月利率在1.0%至1.7%之间浮动。

  逾期比较

  信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为,银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。

  如果是恶意透支,银行向法院起诉并胜诉了,持卡人还要承担诉讼费用。如果持卡人是恶意透支达一定数额,逾期不还款,构成信用卡诈骗罪的,还要承担刑事责任。

  逾期处罚根据情况定。上述工商银行工作人员介绍,信用卡逾期还款不要超过3次,如果逾期还款6次以上或其中有一次逾期不还款的都会被列入央行的个人征信系统的黑名单,上了黑名单也就意味着不能办信用卡和贷款(买车、买房等)。

  一家银行工作人员称,逾期还款还会产生罚息,利息一般按照日息万五来收,此外,还会产生滞纳金,滞纳金通常为逾期金额的5%。举例来讲,1万元的逾期,每日需要额外支付5元左右,此外约500元左右的罚款。

  银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。“最主要是影响客户个人信用。”上述工行工作人员表示。

  一家国有银行工作人员介绍,消费金融的逾期可以参照贷款逾期,一般90天划为不良,银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物,但是走诉讼程序以后,银行可以申请保全,这样客户其他银行资产也会被冻结。

  央行《2014年支付体系运行总体情况》显示,截至2014年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元,较上年增长41.97%。

  民生银行工作人员表示,比如民生的个人贷业务,客户的资质要求比较高,出现逾期的情况目前看相对比信用卡要少。产生逾期以后会很麻烦,对个人的征信体系等都会产生影响,这些相对优质的客户就不会冒险去做。

  分析

  消费金融或成银行转型增长点

  习惯做“大企业大客户”的银行,为何这次都盯上了消费金融?根据波士顿咨询公司(BCG)数据,截至2014年,个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币,预计到2018年将增长至17.5万亿元。“长期以来,我国商业银行的服务对象主要是企事业,还没有将注意力转向消费者。因此,银行自身的消费信贷业务占比也不高、特别是纯消费信贷业务。”西南财经大学金融学院执行院长张桥云表示。

  事实上,银行算是消费金融领域的老玩家,信用卡业务就是消费金融产品的典型代表,除此之外还有个人抵押贷款,但这些产品依然无法完全满足新兴消费者的消费需求和消费习惯。BCG合伙人兼董事总经理何大勇认为,消费贷款的增长率基本上在20%以上,目前增长这么快的产品和业务其实已经不多了,消费金融是原有银行信用卡业务的补充。

  此外,张桥云表示,随着利率市场化的不断深化,银行、特别是大型银行传统的依赖“大行业大企业”发展模式将受到冲击,来自大企业的贷款需求减少,存贷利差收窄是必然趋势。因此,调整服务对象,转向零售业务乃大势所趋,布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。

  工行消费信贷部总经理卢海涛也表示,个人消费金融中心也是推动工商银行在发展过程的战略转型。面对经济下行的压力加大,金融监管的深化,利率市场化加快等等一系列的趋势,银行只有通过加快推动自身的经营转型,推动资本节约型的变化,才能够培育新的业务增长点和盈利的增长带。

  手握用户和资金

  事实上,除了银行、产业资本之外,消费金融公司的新玩家还包括广大互联网金融公司,比如阿里巴巴和京东等推出的“花呗”、“白条”以及各种分期付款产品,一些P2P公司也纷纷推出消费金融产品。

  在众多的竞争中,银行做消费金融有其自身的优势。“不仅有稳定的资金来源,消费金融跟信用卡、消费信贷都是比较相关的,所以银行有专业的优势。此外,银行有基础客户群,可以成为潜在的消费金融客户。”

  以马上消费金融公司为例,股东由银行、保险和批发零售商组成,其中两家零售商的会员卡用户就超过1000万。马上消费金融公司首席执行官赵国庆表示,掌握大量客户实际消费数据和金融交易数据,就能通过这些数据测算出客户的综合授信水平。“工行有4亿个人客户,可以支持个人信用消费金融业务做大。”个人信用消费金融中心总裁栾建胜说。工行将把在信用卡领域积累的经验和模式,移植到消费贷款中去。在张桥云看来,银行有大量的住房按揭贷款,这是银行创新信贷业务,包括开展消费金融的重要支撑。但银行的劣势也显而易见,一贯以保守文化示外的银行,在互联网经济下,市场反应能力和创新能力明显不足。

  业内担心过度借贷

  越来越多的消费金融公司亮相,在共同做大消费金融这块蛋糕的同时,也引发了另一个问题——过度借贷。

  尤其值得注意的是,目前消费金融在年轻消费者,特别是大学生群体里迅速升温。不少在校大学生通过信用贷款购买手机、电脑等数码产品,甚至是透支旅游。但他们除了家长给的生活费,并没有太多的还款来源。“消费金融公司增加后,为了争夺市场,部分公司可能会对个人消费者过度授信,工行给了5000元的额度、京东给1万元、阿里给1万元,一旦多家消费金融公司叠加的授信额度超过个人消费能力,就会存在一定的风险。”一位业内人士对记者表示。

  积木盒子CEO董骏表示,金融不是本质的需求,如果大家过度关注金融,特别是全部人来做金融创新,其实是有问题的,金融服务流动性特别高的情况下,也会产生泡沫。

  据《新京报》

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