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汽车金融:经济冷机遇热 中国式困局待解

2015/2/9 9:38:01
文章来源:网络

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  在今年“钱荒”之下,汽车金融更是迎来了一个难得的发展机遇

  若在前几年提到汽车金融,大部分国内车企还都不屑一顾,因为我国特殊的消费习惯使得贷款购车的比例一直保持在较低水平。现在,随着年轻消费群体的崛起以及消费理念的成熟,汽车金融成为了一块潜力巨大的领域。

  不久前,长城汽车与天津滨海农村商业银行合资组建的“天津长城滨银汽车金融有限公司”正式获得中国银监会批准筹建。此前,包括上汽、广汽、一汽、东风、奇瑞等国内车企均相继成立了汽车金融公司。截至2012年年底,中国共成立汽车金融公司16家,而且这一数字正在不断地扩大。

  金融领域将成为车企又一轮竞争的焦点,只是与以往主要是跨国车企进入不同,此后自主品牌的集体布局将成为行业的新关注点。

  “钱”景广阔

  近两年来,由于汽车市场增速回落,竞争随之变得愈加激烈起来。“一个明显的变化就是新车毛利在快速下降。”别克品牌西南营销中心总经理王金友在接受本报采访时表示,“后市场包括金融延伸服务将成为今后重要的盈利点。”

  在主要发达国家,汽车销售主要都通过汽车金融方式完成,在美国汽车信贷比例高达80%以上。此外,汽车金融利润率通常都在30%以上,也是国际汽车巨头的主要利润来源之一。

  业内人士指出,“汽车金融公司的成熟条件即是汽车企业大规模”这一效应开始显现,而其中还包括对企业资金、销售服务、管理等各方条件的要求。现在看来,无论是国外的经验还是现在国内的市场竞争现状,都让汽车金融具备了走向前台和主流的条件。

  据中国人民银行统计,2012年汽车金融发展速度超过了30%,达到3920亿元。根据预计,到2015年,汽车消费金融市场金额将达6700亿元。其中,汽车金融公司消费贷款金额将达1600亿元,占比24%。

  随着消费群体年轻化、个人征信系统及汽车金融业务法规的完善、厂商对汽车金融业务更广泛的参与,以及市场参与者更紧密的合作,国内汽车信贷消费渗透率可以在未来10年从2012年的16%提高到30%甚至更高。

  更何况,现在国家的宏观政策对汽车金融也予以鼓励,2008年新修订的《汽车金融公司管理办法》为国内企业组建汽车金融公司提供了可能性;同时,汽车作为拉动内需的一个重要方面,汽车金融的加入能够降低购车的门槛,符合国家鼓励消费的政策倾向。

  因此,汽车金融在中国仍然是一片待挖掘的蓝海,而提前布局的车企也必将享受到汽车金融带来的利好。

  时机绝佳

  汽车金融的前景已逐步获得了行业的共识,在今年“钱荒”之下,汽车金融更是迎来了一个难得的发展机遇。

  今年6月份我国银行出现了“钱荒”,流动性紧张让大部分银行都收紧了贷款业务,对于银行来说并不是大头的车贷业务更是受到冲击。受影响的不仅仅是消费者,还包括汽车经销商。

  汽车金融的加入则能够扭转这一局面,银行的“钱荒”也让汽车金融的优势更加凸显。不同于银行车贷,汽车金融公司擅长处理跟生产商、经销商和消费者的关系,以及相应的风险评估,还担负着促进本品牌汽车销售、保障支持本品牌经销商生存发展的责任。

  因此,汽车行业分析师孙世清对此乐观预期:国家将推出更多的政策,放松汽车金融企业的设立门槛,利好这一行业的发展;此外,越来越多的汽车金融公司正在积极开拓业务,车企也纷纷加大了汽车金融公司的扶持力度。个别企业的金融渗透率目前已达到了30%以上,明显高于2012年15%的平均水平。

  期待破冰

  尽管前景美好,但是汽车金融面临的现实挑战也不容忽视。

  据了解,目前国内近20家汽车金融公司中,只有上汽通用汽车金融公司在内的极少数公司实现盈利,大多数汽车金融公司仍处于亏损状态。

  除了国内消费者的消费意识和方式不同于国外,主要还在于汽车金融公司的资金主要来源于银行的资金拆借,导致我国汽车金融公司成本高企。

  国际汽车金融行业通常有4种方法进行融资,其中25%至30%是来自于银行吸存,30%来自于债券市场,30%来自于资产抵押的债券,剩下的10%至15%来源于银行间的拆借。而国内的情况明显不一样,汽车金融公司面临的主要问题是融资来源单一以及融资成本高。现有的汽车金融公司主要资金来源于银行拆借,受资金成本影响,汽车金融公司提供车贷的利率都要高出银行贷款,这让汽车金融公司在市场中的竞争性削弱。另外,在发达国家,譬如美国,除了传统的金融贷款购车之外,以“租”代“售”已经成为主流的汽车金融服务。但在中国,由于汽车融资租赁的相关法律和政策不完善,融资租赁业务难以开展。

  这一切都导致汽车金融目前仍然停留在“看上去很美”的阶段,如何真正通过金融工具实现突破仍需要政府转变态度,为汽车金融发展搭建一个有利的平台。

  今年的“钱荒”让汽车金融公司火了一把,而长久以来,汽车金融一直处于边缘地带并没有得到太多的重视。

  业界认为,当汽车业发展达到一定的规模之后,汽车金融就会应运而生,中国已经成为世界第一大汽车产销大国,但汽车金融的发展并未跟上这一步伐。到目前为止,我国汽车金融渗透率仅为20%左右,不仅无法与发达国家相比,与其他发展中国家相比也处于明显落后的地位。

  究其原因,除了中国消费观念的不同之外,汽车金融在中国发展环境不佳是最主要的原因。

  首先,汽车金融公司数量较少,不能满足消费者的需求,尤其是自主品牌仍然没有将金融公司放在重要的位置上。汽车金融的作用在于降低消费者的购买门槛,这对于消费能力较低的自主品牌消费人群而言作用更为明显,但反而是自主品牌在这方面的力量比较薄弱。

  其次,其次金融公司融资渠道单一,带来的资金成本较高,使得汽车金融公司与商业银行相比没有优势。

  根据银监会颁布的《汽车金融公司管理办法》,国内注册的汽车金融公司为非银行金融机构,不得在境内作为银行从事吸存存款,其业务资金只能为股东单位3个月以上存款,其余资金来源只能通过银行间拆借和发行债券。面对高企的资金成本,只能将车贷利率维持在较高水平。同时,汽车融资租赁的相关法律和政策不完善,融资租赁业务难以开展。

  再次,中国尚未建立起完善的社会信用体系,这使得汽车金融公司在发放贷款时面临较大的风险。

  可见,阻碍汽车金融发展的原因主要在于中国存在的一些特殊的问题,如何解决则需要政府层面搭建平台。

  一些企业为了抓住汽车金融的机会,同时绕开不利因素的阻碍,已经开始寻求境外资金的注入。

  资料显示,神龙旗下的东风标致雪铁龙汽车金融公司是由中银集团保险有限公司、神龙汽车有限公司、标致雪铁龙荷兰财务公司共同出资成立,三方股比为50:25:25,随后由于大股东撤资,标致雪铁龙荷兰财务公司在接管其股权之后,其持股比例上升至75%。江淮汽车也通过与西班牙桑坦德银行合资,通过瑞福德汽车金融公司开启了境外融资渠道。

  但这并不是解决问题的根本方法,如何让汽车金融公司真正发挥其应有的作用,将是随后需要政府、行业和企业共同探讨的问题。

  自主品牌:挑战新蓝海

  相较于外资或者合资品牌,这两年自主品牌汽车成立汽车金融公司的时机也已经成熟——

  来源《中国商报·汽车导报》记者宋家婷

  长城汽车金融公司项目获中国银监会批准的消息在业界又投下了一颗石子。显然,中国车市“微增长”态势下,汽车金融作为新的利润点已经引起普遍关注,并有望在今后的几年内持续被热捧。

  事实上,这并不意外。早在几年前,联合证券分析师姚宏光就曾预测,有自主品牌汽车企业的加入,汽车金融业务在未来2~3年内将会有突飞猛进的发展。而相较于在国内发展较早的外资或者合资品牌,业界人士认为,这两年自主品牌汽车成立汽车金融公司的时机也已经成熟。

  天时地利全面开花

  现在看来,汽车金融之于车企的重要性,北汽集团董事长徐和谊曾表示:“汽车金融是未来中国汽车产业的一张生死牌,谁拿到谁就握有未来市场的主动权。”而截至目前,我国大多数合资品牌都已成立专门的汽车金融公司,自主品牌如奇瑞、福田、江淮等自主品牌车企及一汽、北汽等汽车集团也相继加入这一行列。

  业界认为,自主品牌加速金融公司业务的开展主要是助力其网络下沉,抢占二三线甚至四五线城市的市场份额。自主品牌汽车金融公司被获准建立将对自主品牌网络建设有一定作用,获得资金支持的经销商将能够在渠道下沉方面做得更好,在更多的县、市布更多的销售网点。

  实际上,自主品牌汽车金融的快速发展也得益于政策的扶持。2009年出台《汽车产业调整和振兴规划》,明确提出发展现代汽车服务业,加快发展消费信贷、支持骨干汽车生产企业加快建立汽车金融公司,开展汽车消费信贷等业务。当时的这一规定尽管没有实施细则,却相当于指明了一个方向。这无疑是2008年以后自主品牌积极试水成立汽车金融公司的重要因素。

  去年“十一”前,保监会更发布《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》,鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司,或者采取与已有保险代理、保险经纪公司合作,由保险代理、保险经纪公司统筹开展汽车保险业务。无疑,这一政策给汽车厂商发展汽车金融打开了绿灯。

  不过,尽管自主品牌也期待迎头赶上汽车金融这一利好,但奇瑞、华晨等的经历反映出在汽车金融领域发展得并不顺利。高调出手的奇瑞,在公司成立后几年时间里运营得都很低调,其他车企集团也都高开低走,这从一个侧面也印证了国内车企在汽车金融方面还有所欠缺。原因在于,一方面我国还没有相应的市场环境,另一方面车企尤其是自主品牌车企自身在风险承担上尚属薄弱。

  值得注意的是,这两年的车市“微增长”反倒为汽车金融带来了良好的发展环境和舆论氛围。首先是车市“微增长”,整车企业在单车销售上已经是微利甚至不赚钱,汽车金融作为全新的利润增长点开始受到真正意义上的关注;其次是在“微增长”和“新利润极”的舆论氛围中,汽车金融得以脱颖而出。在此前提下,如果说此前自主品牌更多是为了跟风,那么它们现在无疑到了厚积薄发的时刻。

  简化程序注意风险

  汽车金融已经成为自主品牌车企未来征战市场的利器,某证券公司指出,我国汽车金融渗透率目前仍然较低,但发展迅速,前两年数据为10%-15%,目前按经验值应已提升至20%以上。不过,需要关注的是,作为自主品牌,依旧需要认清自身,方能使得手中利器发挥效能。

  首先,自主品牌需要深刻认知,汽车金融只是手段,而非根本。业内人士认为,自主品牌若有产品竞争力为基础,那么此时汽车金融将有望成为重要的助力,其需求增长将更为强劲。因此,自主品牌的产品竞争力依旧不容忽视。

  其次,资金运作及管理体系是自主品牌汽车金融公司应该重视的层面。业界人士认为,汽车金融公司能够为汽车企业贡献多大的利润应考量汽车金融公司资本运作和管理的能力。

  另外,行业人士指出,相对于目前的汽车金融公司,本土企业成立的汽车金融公司应该更加人性化,才能促进其更好地发展。其中很重要的一点便是,“本土汽车金融公司的手续不要过于繁杂。”

  不过有市场营销专家也认为,汽车金融业务的发展在一定程度上还受制于社会信用体系的不健全和不完善,还需要一段漫长的道路。他提醒本土汽车企业在考虑人性化的同时也要尽量规避风险。

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